Jak zbudować wiarygodność kredytową przed zakupem własnego M?

Mimo iż liczba Polaków, którzy kupują mieszkania za własne, odłożone środki rośnie, wciąż ogromna część inwestorów musi wspomagać się kredytem hipotecznym. Wprawdzie duża liczba banków pozwala na znalezienie stosunkowo atrakcyjnej oferty, jednak każdy bank bez wyjątku, zanim udzieli nam kredytu, dokładnie sprawdzi naszą zdolność kredytową. Dlatego sprawdzamy, jak zbudować swoją zdolność przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny na mieszkanie.

Czym jest zdolność kredytowa?

Niemal każde mieszkanie kosztuje nas kilkaset tysięcy złotych. Dla przykładu gotowe mieszkania na Białołęce kosztują około 7-8 tys. zł/mkw. Oznacza to, że przy 50-metrowym mieszkaniu musimy liczyć się z kosztem zakupu wynoszącym 350-400 tysięcy złotych. Oczywiście Warszawa to drogi rynek nieruchomości, ale nie ulega wątpliwości, że nawet w małych miasteczkach za takie mieszkanie trzeba zapłacić ponad 150 tysięcy złotych i to na rynku wtórnym.

Jako że nie każdy ma odłożone środki tej wysokości, wielu wspomaga się kredytem, pożyczając od banku potrzebną sumę pomniejszoną o wkład własny. Jednak bank nie jest instytucją charytatywną i nie pożycza pieniędzy bezinteresownie. Zrobi to, o ile kredytobiorca daje dużą gwarancję, że spłaci kredyt wraz z odsetkami w terminie.

Przechodzimy tutaj do zdolności kredytowej, a więc prawdopodobieństwa, że terminowo spłacimy kredyt. Zdolność jest zależna od wielu czynników, ponieważ wpływ na nią mają m.in. dochody, forma zatrudnienia, staż pracy, stan cywilny, liczba dzieci na utrzymaniu, miesięczne wydatki, posiadane zobowiązania, historia kredytowa, zadłużenia komornicze czy miejsce zamieszkania.

Każdy bank inaczej liczy zdolność kredytową. Jeśli nawet nie uda się w jednym banku, warto wnioskować o kredyt w drugim podmiocie i tak dalej.

Jak podnieść swoją zdolność kredytową?

Zdolność kredytową możemy sprawdzić na różnych kalkulatorach online. Oczywiście takie narzędzia należy traktować z przymrużeniem oka, ponieważ jak wspomnieliśmy wyżej, każdy bank na swój sposób liczy zdolność. Są jednak sprawdzone sposoby na jej poprawę, dzięki czemu zwiększamy swoje szanse na kredyt.

• Pozytywna historia kredytowa – tak naprawdę o swój kredyt możemy zadbać na kilka lat przed wizytą w banku. Należy poprawić swoją historię kredytową, na przykład kupując na raty urządzenia RTV, sprzęty AGD i inne produkty. Oczywiście istotne jest, aby spłacać je terminowo, dzięki czemu pokażemy bankowi, że jesteśmy zaufanymi kredytobiorcami.
• Zadbane domowe finanse – bank pyta i sprawdza nasze zobowiązania, które obniżają zdolność kredytową. Stąd warto zrezygnować z kart kredytowych czy spłacić debet na koncie. Jeśli mamy kilka różnych pożyczek czy kredytów, możemy też zastanowić się nad ich konsolidacją, z wydłużeniem okresu spłaty i zmniejszeniem miesięcznej raty
• Wkład własny – w większości banków do ubiegania się o kredyt potrzebujemy wkładu własnego w wysokości 20 proc. Wybrane banki mają wymóg wkładu na poziomie 10 proc. Jednak nie tylko kredyt ma wówczas gorsze warunki – niższy wkład własny obniża także naszą zdolność kredytową.
• Dłuższy okres kredytowania – im dłuższy okres kredytowania, tym kredyt jest droższy, ale jednocześnie ma niższą ratę. W ten sposób również zwiększymy swoją zdolność kredytową.
• Równe raty – raty kredytu hipotecznego mogą być równe lub malejące. Równe raty kredytowe to większa zdolność, ale i wyższe odsetki.
• Kredyt ze współmałżonkiem – jeśli o kredyt staramy się ze współmałżonkiem, mamy większy wspólny dochód, dlatego dla banku jesteśmy bardziej wiarygodni. Oczywiście nie musi to być partner, ale też rodzic, brat, siostra, a nawet przyjaciel. Najczęściej o kredyt występują jednak współmałżonkowie.

Widzimy więc, że jest przynajmniej kilka sposobów na to, aby poprawić swoją zdolność kredytową i tym samym zwiększyć swoje szanse na kredytowanie kupowanej nieruchomości.